掣肘重重 互联网征信发展任重道远

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业内一些机构估计，国内信用信息业务市场高达1000亿元，更多的金融和非金融服务可以从信用信息业务中获得，尤其是通过互联网。阿里已经开始通过“芝麻信用评分”提供“借款”和签证服务，未来可能还会有更多的服务。互联网思维在这里得到了体现，而不仅仅是关注“信用报告”本身。但是，央行近日颁布的《非银行网络支付管理办法》草案将对互联网信用信息业务的发展产生重大影响。”支付行业的一位资深人士表示，支付是互联网金融的关键，尤其是对于那些从电子商务和支付起步的互联网金融机构而言。新的支付法规可能会影响其进一步发展，以交易数据为核心的信用信息业务将受到更大影响。

除了政策带来的新约束外，国内个人信用报告行业一开始就呈现出分离的局面，所谓的大数据重复率很高。“本地区域征信机构的数据仅限于本地区，依靠腾讯征信、芝麻征信、前海征信等大型集团征信机构，主要数据来自本集团。例如，腾讯信用报告的主要数据来自腾讯的社交和支付，芝麻信用报告基于阿里的电子商务交易，前海信用报告主要是平安集团的财务数据。现在所有机构都在访问外部数据，而这些数据只不过是公安部的公共部门和教育部门的数据。”上述人士表示，对于使用信用数据的公司来说，他们需要使用多方数据来获取完整的信用信息，这无疑增加了用户的成本，影响了他们的运营效率。

对于上述问题，邱含认为信用报告有很大的市场，在中国仍然是一个新的业务。目前，不可能说需要一定数量的信用报告公司来服务不同的行业和不同的细节。而且一定数量的竞争对手的存在对客户来说也是一件好事。即使在美国，经过多年的发展，也没有出现独占垄断的局面，但同时有几个相对较大的机构。在中国，人口众多，市场更加复杂，不可避免地会有许多征信机构在市场上竞争。监管部门对行业进行许可管理时，征信行业将会相对规范有序地发展，市场将会做出选择。

随着互联网的广泛应用，在保护个人隐私的法律下，如何将大数据应用到征信行业是不容忽视的。据了解，许多反欺诈公司现在通过捕获电子商务数据和社会数据，向在线贷款平台和其他机构提供信用报告服务。然而，这种反欺诈公司没有营业执照或接受相关监督。国泰君安首席经济学家林采宜认为，应该加强对征信行业应用“大数据”的监管。例如，应通过立法明确新兴信贷信息来源的应用规范。一些征信机构依靠技术手段，以电子商务和社交网络为平台，收集大量的用户信息，通过分析客户的交易数据、选择偏好、消费规则和信誉评价提供正规的信用信息服务。这些新的信用数据可以作为传统信用报告方法的有益补充。但是，目前《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》尚未明确其合法性和商业应用规范。

同时，应通过立法明确禁止滥用“大数据”收集不必要的信息。随着各种互联网平台的兴起，一些平台运营商打着信贷消费的幌子，收集和出售贷款申请人和家庭的生活信息、医疗保健和旅行等私人信息。对此，监管机构应通过立法明确禁止收集不必要的信用信息，以避免非法滥用大数据和侵犯公民隐私，并在此前提下，联合网络监管部门应加强监管和实施。