江苏银行首创小微企业信贷试水大数据

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如何将互联网大数据移植到小微企业的传统贷款中？江苏银行主动接触小微客户的步伐正在逐步加快。

7月6日，江苏银行总行小企业财务部总经理耿新伟透露，江苏银行和江苏省国家税务局推出全省首个税银产品“税银电子金融”业务。据了解，该产品基于纯信用网上贷款的税务大数据，根据“诚信纳税”客户的历史纳税数据(具有纳税评级、及时支付、持续支付的特点)，自动验证信用额度不超过100万元。顾客可以在网上自助使用它，并在借钱时偿还。目前，江苏银行已成功服务了500多家中小微企业客户，地面贷款超过3亿，目前平均每户贷款在60万至70万之间。

该报获悉，该模型在江苏省成功验证后，江苏国税的数据平台也在尝试与当地多家银行建立联系。同时，江苏银行表示，该模式将在省内不断得到验证，一旦其可持续性得到验证，将为其在省外的推广提供良好的支持。

国税局帮助客户流失

2014年9月15日，江苏银行总行小企业财务部总经理耿新伟致信江苏省国家税务局局长胡道新。在信中，他诚恳地谈到了合作的愿望，希望成为国家税务部门开放数据平台对接的试点，实现“以税促贷、以贷促税”。邮件立刻引起了胡道新的注意。“国税部门本身也在思考转型问题，如何为纳税人服务，双方一拍即合。”合作项目立即成立。今年4月，港口对接系统开发完成，经过一系列审批、调查和风险防范的配套工作，6月正式启动。

“客户可以通过登录网上银行和国家税务电子大厅在线申请贷款。他们只需要提供身份证号码，营业执照和税务识别号码。纯在线审批最早只需8秒钟。”严新伟介绍，“除了税收数据，我们还捕捉一些外部信息数据，如工商部门的公共信息、法院执法信息，以及一些公安系统和环保系统的公共信息，作为企业信用提升的其他数据支持。”

创建全国复制样本

在严新伟看来，就江苏银行以往的发展轨迹而言，“税务电子金融”取得了三大突破:“第一，在产品层面的突破，以往的小微企业贷款未能实现纯网上，所以从操作层面来看，手续上确实有很多重复的环节，空.的审批效率也有很多提高现在税收数据是教学和研究的主要依据。相应地，我们的渠道也扩大了。现在是税收数据。在未来，不排除与一些电子商务公司合作来流失客户。第三，借助该产品，银行在从个人电脑向移动互联网的过渡中实现了突破，符合市场趋势。

该模式的发展能否持续甚至有一定的加速是江苏银行的发展方向。“目前，我们应该在开放的压力下这样做，试着慢慢地犯错误，并在彻底测试之后，尝试在省外复制这一模式。我们积极将当前的转换率控制在25%。”耿新伟指出，所谓转换率是指用户通过“税务电子金融”成功申请的额度占申请总量的比例。“纯网上审批模式是我们的第一次尝试，所以我们在记分卡的设置和转换率的控制上都比较谨慎，开发和风险控制都是必不可少的。做好江苏省的工作，也将为该模式今后在江苏省以外的复制和推广构成良性支撑。

严新伟表示，目前关注的是排水情况和系统转换率。对于新增的“税务电子金融”客户，江苏银行将进一步开展深度沟通服务。“这完全是基于客户需求或经过沟通。给予更多线下贷款，并可能能够提供各种中等收入服务，如财富管理、结算、金融咨询等。过去，客户经理的销售角色变成了售后服务。”

耿新伟表示，江苏小微企业成长的土壤相对较好。据估计，江苏有100多万家庭符合要求，江苏银行在江苏有500多个网点。整个市场充满希望。他还表示，在该模式成熟后，客户将被视为进一步下沉，比如将企业存续期放宽至一年。

(陈)