22款万能险8月结算利率超7%

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国家商报(博客、微博)记者黄

随着央行在8月下旬再次降息，一年期定期存款基准利率已降至1.75%，三年期定期存款利率仅为3%。对于一些依靠全民保险来创收的保险公司来说，这无疑是一个很大的优势，因为这意味着更容易获得客户。然而，随着最近股市的剧烈震荡，市场开始担心万能保险的高回报能否持续。

那么，全民保险还能买到吗？《国家商报》记者注意到，高收益万能保险产品的收入(结算利率不低于7%)并没有明显降低。

大型保险公司的产品收入较低

“历史年化回报率为6%，最低保证年化结算率为2.5%。”在淘宝等主要网站上，全民保险的口号相当醒目！

据《国家商报》统计，虽然今年以来多次降息，但新披露的8月份全民保险结算利率显示，高收益的全民保险阵营保持稳定。截至9月7日，共有22种普遍保险，理赔率超过7%。其中，富德人寿E理财的F年金保险(普及型)结算利率为7.99%，是目前公布的收益最高的普及型保险产品。

事实上，富德人寿拥有大量的万能保险产品，收入超过7%。例如，电子理财E年金保险(万能型)的结算费率为7.12%，电子理财G年金保险(万能型)为7.70%，招财宝二号年金保险(万能型)为7.72%，招财宝一号年金保险(万能型)为7.65%，电子理财年金保险(万能型)结算。

对此，富德人寿内部人士表示，上述产品是通过电子商务渠道销售的，而不是传统渠道。

此外，天安人寿的安心营乙类养老保险(万能)结算利率为7.2%，前海人寿李海欣第三甲类年金保险(万能)结算利率为7.45%。

保险公司张表示，这些结算利率超过7%的万能保险产品主要由福德人寿、前海人寿、人寿(现称人寿)、珠江人寿等公司生产，但其他公司的回报率并不高。据记者了解，中国人寿、平安保险(601318)、PICC人寿等大型保险公司的万能保险产品的结算利率基本处于4%至6%的水平。

降息有益于全民保险

至于央行8月下旬降息，保险行业认为央行将降息，银行理财产品收益率将处于下行通道，这对保险业是一个很大的利好。目前，与银行一年期定期存款的1.75%和余额宝七天年化收益的3.25%相比，高收益万能保险的结算利率极具吸引力。此外，今年上半年，保险资金投资回报率达到新高，这也让保险公司信心大增。

然而，近期股市的大幅调整也让市场担心万能保险的高回报能否持续。对此，业内人士告诉《国家商报》，当股市下跌时，保险公司的投资收益肯定会下降，但下降的幅度是不同的，因为不同公司的投资目标不同。根据目前的市场情况，如果保险公司不降低相关产品的投资回报率，就必须用资本来弥补客户的收入。

保险公司张先生也认为，如果结算利率超过7%，加上一些渠道成本，保险公司获得保费的成本可能高达8%。在当前的市场环境下，正常的保险投资很难达到如此高的收入水平。

不过，张也指出，最近，富德人寿和人寿等公司频繁上市，这或许不能用传统思维来看待。张先生坦言，实际上，7%利润的万能保险在一定程度上是抢银行存款。然而，这种万能保险产品做得太多，对保险公司的偿付能力有很大影响，需要保险公司不断补充资本。

所以对于投资者来说，他们现在应该投资万能保险吗？对此，业内人士表示，他们可以适当参与。一方面，对于一些从万能保险起步的保险公司来说，万能保险的结算利率不太可能大幅下调，保持较高的结算利率仍然是竞争的法宝。另一方面，万能保险的最低保障收入为2.5%，投资门槛较低，与其他理财产品相比，它仍然具有吸引力。