艰难的p2p转型 网贷行业还能坚持多久阵痛期

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似乎在中国，当我很老的时候，有一句谚语说，我的生活由我决定，意思也很简单，那就是，我自己的命运掌握在我自己手中。然而，在许多情况下，我可能无法做任何我想做的事情，例如，互联网金融p2p，它现在已经进入了冬季行业。

2019年过半已经过去。回顾上半年网上贷款行业的发展，不难发现整个行业仍在从2019年初开始退出。据不完全统计，截至目前，深圳、云南、上海、辽宁、四川、山东(济南)和湖南等7个省市公布了网上贷款机构还款名单，涉及网上贷款机构多达405家。其中，有禁止类、失去联系类(僵尸)和自愿退出类，深圳和上海的退休人数占一半以上。

此前，有媒体报道称，7月份p2p网络借贷行业营业额为900.28亿元，同比下降62.19%，与上月基本持平。截至7月底，网上贷款行业正常运营平台的数量已降至800以下，降至787个，比6月底减少30个。截至2019年7月末，p2p网络借贷行业正常运营平台的贷款余额为6669.94亿元，同比下降2.93%，减少201.26亿元，同比下降30.24%。

从以上数据可以看出，在相关政策和市场动态调整的影响下，今年网上贷款行业的下滑幅度甚至高于去年的风头浪尖。从数据中，我们可以很容易地看到，整个行业仍然保持相对较高的撤退频率。随着清朝退潮的加深，行业的变化似乎岌岌可危。退潮已经从小额网上贷款平台慢慢蔓延到了前台平台。监管部门发布了一个信号，让平台行动起来:网上贷款业务被慢慢压缩，重点放在了贷款业务上。其他业务也有许多总部平台，但转型之路并不总是平坦的。如果我看不到网上贷款的尽头，转型之路艰难而危险，而我走到了网上贷款平台的十字路口，我该去哪里？

这个行业的连续三点平台能坚持下去吗

这种模式与银行的模式相同。网上借贷平台最重要的收入来源是利差。网上贷款信息中介业务，从本质上讲，是信息的不对称，主要体现在利率的不对称上。贷款人的利率和借款人的利率是有差别的。作为投融资的中介，网上借贷平台主要赚取差价成本。

贷款人的投资基金是在线贷款平台的资本。如果没有贷款人的投资，在线贷款平台只会有借款人，因此他们无法争取利差。在2016年8月24日文件发布之前，许多在线贷款平台用自己的资金放贷，然后吸收贷款人的资金。这样，不仅平台本身是一个超级贷款人，而且这种商业模式也成为了一个基金池模式。

然而，由于相关部门要求p2p网上借贷平台减少股票业务规模，贷款人的数量和借款人的数量。就业务形式而言，连续三次下跌肯定会影响网上贷款平台的收入。从今年年初开始，我们可以看到在线借贷平台正在削减成本，无论是在人员还是业务规模上。为了在断臂的情况下生存，等待未来的记录。然而，申请再次被推迟，这让许多平台始料未及。同样，贷款机构也没有料到网上贷款平台的备案会拖这么久。

值得一提的是，头部平台正慢慢显示出退出的迹象。从股东背景、平台实力和品牌影响力来看，总部平台的退出有点不合逻辑。一些贷款人惊讶地说，“看，某某人要辞职了。看来真的没希望了。”。对于这个行业来说，头平台的退出确实会导致某种信念的崩溃。

转型之路被一个接一个地堵死了。网上贷款平台应该转型什么？

目前，退出和转型是p2p产业的重点，也是监管的导向。在业内许多人看来，当p2p业务受到严格的三级监管时，调整业务方向是一个合理的选择。

从网络金融的发展来看，网络借贷平台在互联网、流量、品牌营销等方面的优势。根据常识，网上借贷平台的转型并不难。但是，从网上借贷平台本身来看，网上借贷的转型仍然困难，困难在于我们仍然想继续选择p2p，并且不愿意放弃。这是大多数网上借贷平台的想法，或者想在未来获得许可证并继续这样做。毕竟，这是一个许可证。目前，整个市场环境、监管政策和行业信息都无法获得。网上贷款平台的转型有些勉强。

事实上，早在17年前，监管就给出了转型的方向，比如网上小额贷款或消费金融。一些平台布局较早，并在年初开始转型，目标是互联网贷款市场。对于其他平台，实现转换问题的节点较晚，一些节点意识到他们必须进行转换，但是他们已经退休了。自2017年收紧以来，网上小额贷款监管政策并未重新确立，尽管监管机构曾多次表示，网上贷款平台可以改变网上小额贷款。没有政策，没有许可，也没有与生俱来的权利。如果平台继续这样做，它总是缺乏信心。此外，中小平台缺乏自身实力，利用互联网做贷款业务或帮助贷款业务，没有技术支持和资金渠道，最终难以转型。还有一些领先平台正在拓展海外互联网经纪业务。虽然这是一个很好的出路，但中国证监会上周发布了相关政策。对于在中国代表海外市场的机构，它们必须首先获得中国证监会的记录，并且不能开展大量盈利业务。对于拥有大量投资集团的总部平台来说，这不是一件好事。本来，这种转型可以依靠庞大的投资集团来实现外围价值，但这条路也被堵死了。

就行业而言，对于网上贷款的放贷者，尤其是那些目前仍在投资的人来说，投资平台似乎遇到了问题，有一种被套牢的感觉。在目前四面楚歌的形式下，没有雷电的平台，贷款人一步步小心翼翼，默默地祈祷不会有飞蛾出现。

行业问题，贷款人的信心可能比平台本身的问题更严重。

无论是从投资者的角度还是从行业本身来看，问题不仅仅在于平台，还在于贷款人对整个行业的信心。与平台相比，投资者的信心尤为重要。如果平台是水库，那么投资者就是水库的水源。如果水源中没有水，水池将不可避免地干涸，网上贷款行业将走向黑暗。然而，这条路上似乎没有可能的亮点。

再一次，贷方对投资和金融管理的需求是空，这似乎要追溯到2013年之前。在过去的五年里，网上贷款行业之所以能够快速发展然后下滑，最大的原因是为了满足人们的金融需求。无论网上借贷行业有多少雷区，无论商业模式是否合规，与传统金融业相比，互联网金融的发展确实令人惊叹，尤其是在早期，整个行业呈现出一股热潮。

虽然新的资产管理条例已经正式颁布，但银行的金融管理子公司也相继开业。这对行业的发展也有很大的影响，但值得一提的是，大多数投资者的理财习惯已经固定，可以说大家的胃口越来越大。他们以前享受网上贷款的高利率，但现在他们接受低利率，并有一定的差距感。不管风险定价如何，大多数人在选择财务管理时的第一反应是看收入。

因此，即使该行业仍处于一个痛苦的时期，在某种程度上，投资者会觉得随时踩在空或打雷会使投资犹豫不决。然而，在未来的金融投资中，大多数投资者可能会去银行理财作为回报。然而，如果有一种新型的财务管理，它会像网上贷款一样吸引所有人再次蜂拥而至吗？

网上贷款又到了关键时刻。贷款人是应该下车摸黑，还是应该一路走到车内的黑处？在网上贷款行业的退休期，这不是由它自己决定它能持续多久，而是政策，市场和贷款人的信心，以控制平台的未来命运。黑暗中，网上贷款行业已经不由自主。