问道迪顿

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普林斯顿大学教授安格斯·迪顿因其对消费、贫困和福利的分析获得了2015年诺贝尔经济学奖。有趣的是，安格斯·迪顿的主要成就与中国当前的经济增长和社会发展密切相关，而且几乎是量身定制的，这真的很有趣。中国金融人士应该从中学到什么？

首先，银行贷款的“困境”何时能够解决？

诺贝尔经济学奖不是月亮上的一棵桂树——高不可攀。从今年诺贝尔经济学奖得主——普林斯顿大学教授安格斯·迪顿的获奖作品的内容来看，他研究的消费、贫困和福利分析是我们身边最常见的事情。关键是他的研究内容是有根据的，与民生息息相关。想起我们的金融业，为了服务客户的需求，金融产品是根据人(企业)量身定制的。尽管央行通过降息和RRR降息帮助中小企业降低了融资成本，但它们仍无法满足需求。众所周知，四大国有商业银行的信贷投资主要集中在大中型国有企业，而中小银行的信贷重点主要是县(市)以下的小微企业，这些企业的抗风险能力相对较弱。一旦贷款脱离风险，不仅股份制银行的股东不同意，银行监管部门也不得不追究。首先，银行高管必须接受劝诫性谈话；其次，银行账户经理不得不丢掉工作，这也将影响银行自身的监管评级。企业说银行太穷了，不爱富人，富人不仅门槛高，而且利率高，手续复杂，没有抵押品他们就拿不到贷款。因此，尽管“银企难贷”的“两难”问题被自上而下地叫唤了多年，但没有什么良方能彻底治疗这些“顽疾”。

作者从事金融工作已近30年。在与同事和文学朋友的交流中，他们对这个问题也有自己的看法。问题的焦点是，由于市场因素，当存在风险时，谁将“买单”？中小银行能像国有商业银行一样拥有自己的资产管理公司吗？这些都应该是目前中国许多经济学家讨论和研究的共同话题。如果它被确定为中国诺贝尔经济学奖的主题，也许有人可以对它进行深入研究和操作，从而使一石三鸟——银行、企业和国家都能从中受益。我相信他一定会赢得这个奖项。

第二，中小银行的市场定位在哪里？

在中国，经济学家更加关注中国的国民经济和民生。中国的经济改革和实践就像中国传统医学一样，是一个“巨大的财富”。只要中国经济学家努力用中国的故事和经验来丰富经济理论，他们不仅会在中国取得巨大的变化和发展成就，还会获得越来越多的学术荣誉或认可。金融业也是如此。中小银行的市场定位值得每一位金融从业人员，尤其是金融研究爱好者研究。只有树立全新的思维和市场定位，找到解决金融领域难点、重点和关键问题的正确途径，认真努力学习，才能找到解决问题的着力点。

安格斯.迪顿的研究内容都是源于实践、高于实践的课题。每个人都知道，但他们不能说出秘密。目前，余额宝、前大司库、伟众银行等新的互联网金融平台不断涌现，使得金融业的发展越来越困难，有许多问题需要深入研究。孟加拉国的穆罕默德·尤努斯是作为经济学家和银行家获得诺贝尔和平奖的第一人。近年来，他和他创办的孟加拉农村银行吸引了全世界的目光。他建立了一个拥有1200多个分支机构的“贫困银行”系统，惠及孟加拉国46000个村庄的数百万贫困人口。尤努斯在孟加拉国农村银行的实践表明，如果我们能从农业生产和社区组织的特点出发，就能发展出一家为农民提供金融服务并成功运作的农村小额信贷银行。