里程保车险：为车主公平而战

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帅勇

我第一次听说“车险按里程付费”是在两年前，当时保险业正在研究如何进行车险创新，我听到两个大保险公司的高管提到这件事。然而，由于各种原因，业内没有人尝试过这样做。

这也是我现在做这件事的基础。基础是在里程保险建立之前，我在2012年建立了车险无忧网站，这是一个车险比价采购网站；2014年，车宝公司成立，旨在收集车主的驾驶行为，并通过车载诊断系统引导安全驾驶。

在我看来，如果我们说汽车保险网站和汽车保险设备是珍珠，我们必须把它们变成项链，如果我们想最大限度地增加珍珠的附加值。那是什么线？它是用户价值的最大化，在汽车保险中的实施是为了解决汽车保险的公平性，这正是里程保险的作用。

一条项链

里程保险，简单地说，是一种按里程收费的汽车保险新模式。这是一个全新的基于车主实际行驶里程的移动互联网项目，集成了里程保险车智能硬件和里程保险应用。解决低里程低风险车主补贴高里程高风险车主的“反向补贴”问题，使车险更加科学、公平、合理。

例如，未来里程保险就像电话费一样。如果你不用它，你就不会付钱。通过数据技术和智能硬件，区分车主的风险行为水平，综合考虑实际驾驶时间、地点和具体驾驶方式等多种指标，确定应缴纳的车险金额。它改变了保费的计算方法，真正实现了从“按年收费”到“按行驶里程缴费”的转变，这就是里程保险的做法。

在支付方式上，里程保险将保费的计算方式从“按年计费”改为“按每个人的行驶里程支付”。一公里的费用是10美分，一年行驶10000公里的保险费大约是999元。每次驾驶后，驾驶次数少、驾驶技术好的用户可以获得更多折扣和奖励，车主可以通过应用程序查看每次行驶里程的汽车保险费用。

回顾里程保险的诞生之路，最困难的地方在于定价模型的建立。我记得里程保险团队一直在比较江苏110万车主和1000多万索赔记录，寻找不同因素的兼容性或排斥性等规则，最终制定出我们的定价模型。在那段时间里，每个人都非常努力地工作，这件事非常复杂。

事实上，在定价模型完成和里程保险设计之后，旅程才刚刚开始。

毕竟，这是一种新模式。如今，市场上的保险不限制里程，但里程保险限制里程；我们现在与中小保险公司合作，而不是大公司，用户会担心服务是否好；里程保险公司将获得车主的位置数据和行驶里程，这将涉及隐私问题。所以我认为会有一个公众接受的过程。

然而，根据目前的数据，它比我预期的要好得多，而且在上线后仅仅十天，金额就达到了3个月的预期金额。我认为这与里程保险的增值服务是分不开的，比如每个里程的驾驶分数、车辆异常情况的预警、普通道路救援保险无法提供的服务，这证明用户仍然需要这些方面。

与传统保险公司提供的增值服务不同，里程保险整合了过去保险公司提供的增值服务，使不同地区的车主可以无限制地享受同等服务，如道路救援服务。

实际上，对我们来说，里程保险只是开始。未来，我们真正想做的是中国车主的驾驶风险评估系统。根据保险理赔数据，车主的驾驶习惯，包括汽车使用情况、突然刹车次数、急转弯次数、频繁驾驶地点、时间、加油习惯等。可以形成一套车主驾驶风险评估系统，为保险的准确定价服务。

在通往公平的路上

里程保险之所以能牢固建立，是因为我想促进汽车保险的公平性。事实上，我认为创新是通过一定的技术手段、必要的条件或商业模式的改变来提高效率、使信息对称和消除不公平。

自从我辞职后，我一直在做这件事。

我的第一个创业项目是2012年初中国第一个车险比价网站，旨在解决车险计算复杂、购买渠道混乱的问题。为了解决这种信息不对称，车主可以享受公平。

去年年中，为了增强车主的安全驾驶意识，我们推出了车载智能硬件车宝，旨在鼓励将更安全的驾驶行为转化为收入可扣除的汽车保险。目前，安全驾驶奖励计划的商业模式已被广泛证明是促进车主积极安全驾驶的最有效方式之一，也正吸引着世界各地越来越多的国家和保险公司的关注。

这一灵感来自澳门，去年澳门政府规定非法车辆不得参加抽奖，许多车主都参加了。我们将学习这种安全驾驶奖励方法，并与保险公司讨论制定安全驾驶奖励计划。如果一个用户在驾驶一年后没有脱离危险，他会给他们一些奖励。这实际上为网络保险打开了一扇窗。

回顾过去，2012年，当我还是《南京日报》汽车版的主编时，我更关注国外交通事故的赔偿，美国公路局经常发布事故赔偿报告，涵盖超速、倒车、突然刹车、车辆缺陷等。该报告将作为保险公司为车主投保的重要参考。例如，红色马自达的保险费比其他的高。

在我看来，良好的驾驶行为对社会有很大的积极价值，尽管很难量化。我曾经看过一份报告，显示如果安全改善10%，意外率便会减少60%。因此，我认为通过汽车保险来鼓励安全驾驶是非常好的。

做里程保险的决定是基于这样一个事实，即中国有许多上班族每天以2.1英里的速度开车，但一年只有五六千公里。数据显示，中国约45%的车主仅在15000公里以内，但他们必须支付与每年行驶20000至30000公里的车主相同的保费，这是不公平的。

因此，我们想向国外metromile学习，并根据里程收取保费。里程保险就是从保费方面解决这种不公平。

当然，我们也面临一些挑战。例如，对这种创新方式的监管态度仍然模糊，这种创新项目需要政府的宽容和关怀。此外，它是融资能力。现在只有10万车宝用户，资金方面没有问题。用户扩大到200万到300万后，融资是一个很大的挑战；同时，我需要面对团队能否不断引进不同种类的人才。

有人说大保险公司是我们的竞争对手，那我们该怎么办？事实上，我们不怕大保险公司与我们竞争。我的策略是将中小型保险公司30%的市场集中起来，让它们盈利，这样我们才能生活得更好。

现在超过70%的汽车保险市场集中在大保险公司手中，所以高度集中的市场是金矿。事实上，互联网必须是破坏性的和革命性的。我们希望帮助中小保险公司在三到五年内实现突破。在未来，我们想成为车主金融，并已申请了一个域名大树聚宝银行，以建立信用从另一个层面。今后，我们可以通过车主的驾驶行为来建立一个信用体系，帮助车主获得一定的额度。

当然，上述梦想需要时间，我们明年需要做的就是加入新的第三董事会。现在，该公司正在进行股权改革，中信建设投资正在进行尽职调查。在我看来，中国的企业要想有所作为，还是需要走向资本市场，彻底开放融资渠道，使企业更加规范和透明。然而，要坚持主要的控股权掌握在自己手中，就必须确保创业团队是企业的所有者，因为他们最热爱这个企业。

(记者韩采访)

投资机构:正格基金

正格基金是2011年由新东方和红杉资本中国共同创始人许小平和王强共同创立的天使投资基金，旨在鼓励年轻人创业、创新、创造财富和创造财富。新东方为学生出国深造搭建了一座桥梁，正格基金希望为海外学生回国创业搭建一道彩虹。正格基金专注于tmt产业，包括物联网、移动互联网、游戏、企业软件、o2o、电子商务以及教育培训等方面的种子投资。

推荐原因

“用水用电是基本常识，并尽可能多付钱。为什么汽车保险不是这样？我是许小平，我支持里程保险创建的汽车保险。”

——正格基金创始人许小平

推荐项目:里程保险

里程宝是一个全新的基于车主实际行驶里程的移动互联网项目，它集成了智能硬件和里程保障应用。解决低里程低风险车主补贴高里程高风险车主的“反向补贴”问题，使车险更加科学、公平、合理。今后，我们将继续深化对车主驾驶行为的识别，让车主对自己的驾驶行为赞不绝口，使车险差异化。驾驶多少公里和支付多少保险费；当你不开车的时候，你不必付保险费。它改变了保费的计算方法，真正实现了“按年支付”到“按每个人的行驶里程支付”。通过数据技术和智能硬件，区分车主的风险行为水平，综合考虑实际驾驶时间、地点和具体驾驶方式等多种指标，确定应缴纳的车险金额。