借贷宝“自风控”破解行业痛点

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国家商报(博客、微博)记者朱丹丹

“拉朋友抢现金”使贷款宝在朋友圈里流行起来。一时间，熟人贷款模式引起了业界的广泛关注。

9月12日，仁人行科技股份有限公司(Lending Bao)首席执行官王璐在《中国商报》主办的“2015(第三届)中国互联网金融创新与发展高峰论坛”上表示，Lending Bao是一个自我风险控制和自我信用报告创新模式的平台，是一个为熟人服务的互联网金融平台。在这个论坛上，一个非常受欢迎的熟人借应用借钱，并与京东金融等品牌一起，被评为“最有影响力的互联网金融平台”。“这种平台通过互联网将每个用户的独立个人节点串联起来，形成一个网络，使借贷更加高效，帮助用户快速、低成本地借钱。而且所有的交易都发生在熟人圈子里，这比发生在陌生人圈子里的风险要小。”王璐说。

同时，在完成第一轮20亿元融资后，王璐告诉《国家商报》记者，平台融资进度将遵循营销形势等战略布局的节奏，相关融资事宜已经在计划中。至于上市，他进一步指出，平台现阶段的主要目标是不断优化用户体验，让更多用户喜欢和使用贷款宝，而上市不是现阶段的首要目标。然而，在未来合适的时间上市应该是许多企业的选择。

三维收集系统为风险控制创造了新的基准

随着投资者和理财资金的涌入，资产方面的压力将会越来越大，优质资产将成为互联网金融平台的焦点。基于此，一些平台要么建立自己的资产，要么积极布局供应链融资。《全国商报》记者注意到，贷款包已将目光投向“熟人圈子”。该平台使用单向匿名在熟人之间借钱，利率是自由设定的，从而将“个人关系变成了钱的脉络”。据报道，该平台是一个为熟人服务的互联网金融平台，也就是说，无论是借贷还是投资，都是朋友之间的事，信用判断交给用户自己，平台本身并不担保贷款，但已经建立了一个专业的催收系统，帮助贷款人催收贷款。“未来互联网金融创新主要有两个方向:第一，我们能否通过互联网优化风险定价环节，或者通过互联网使这一环节更加高效；其次，许多互联网金融平台的资产方面受到瓶颈的制约。有没有办法通过互联网在线获得或制造资产？这是我们一直在思考的问题。”王璐指出。

他进一步指出，从这个角度来看，“借包”模式是基于互联网连接，让人们可以直接交易和判断信用风险，以最直接的方式解决了风险判断的问题，将风险定价的整个环节完全网络化和去中介化。因为银行和其他信用中介在给一个人的信用定价时需要大量的相关数据，但是大多数人没有数据。中国只有20%的人在银行有有效的信用数据，这并不意味着其余80%的人有不良信用。一方面，贷款宝模型可以解决大多数人的信用风险定价问题，使更多的人可以更方便地享受贷款等金融服务；其次，这种模式真正产生了高质量的在线资产。这正好解决了前面提到的互联网金融未来需要解决的两个问题。

值得注意的是，除了熟人借贷模式，借包还有一个“赚取差价”的场景，用户可以免费将朋友的借贷信息转发给熟人圈子，帮助朋友快速借钱赚取差价。

王璐说，利差收入可以使需求和信息更有效地流动，不仅可以帮助朋友尽快借钱，还可以实现他们的信用价值，真正实现信用创造价值，联系改变金钱。

他还指出，互联网金融的核心环节之一是风险控制，而《借贷报》的许多风险控制逻辑也是基于互联网和连接的。首先，在贷款之前，它是自我控制的，用户根据人脑的“大数据”直接判断朋友的信用。通过互联网联系人们大大减少甚至消除了信息不对称，直接实现了熟人之间的金融交易；其次，贷款中会有一个数据模型对数据进行监控，如果发现异常，会进行相应的处理；最重要的是建立一个全国范围的贷款后三维收集系统，包括电话或合法的上门收集，上传违约记录到公司和朋友圈，法律程序等。

此外，国家商报记者还了解到，为了保护用户账户，熟人借贷应用Lending Bao也与中国人民保险公司北京分公司签署了战略合作协议，一旦用户使用Lending Bao，其账户被他人窃取，造成直接经济损失，将提供保险服务。

抱负很高，市场很热，朋友也在激增

今年，上市公司、银行、私募股权投资公司和其他资本纷纷涌入互联网金融。据相关数据显示，仅2015年上半年，中国互联网金融投融资市场就发生了116起投融资案例，108家企业获得融资，融资金额约为19.39亿美元。

与此同时，国家商报记者也注意到，8月12日，贷款宝宣布融资20亿元，创下互联网金融首轮融资的新纪录。然而，借贷宝的火爆营销却引起了市场的极大关注。

对此，王璐告诉记者，作为一家移动互联网公司，补贴用户是非常正常和普遍的。未来融资进度将遵循营销和其他策略的布局节奏。"

8月初，Lending Bao推出了所谓的“用户补贴”，即“拉朋友抢现金，轻松玩钱”的活动，称将出资20亿元补贴用户，并鼓励用户邀请朋友加入。

关于用户补贴的可持续性，王璐还承认，用户补贴是互联网行业的常见做法，旨在通过补贴吸引用户，培养用户形成某些习惯。此外，贷款宝将不断优化产品体验，并逐步推出债权转让等辅助功能、增值服务等新功能。至于补贴的期限，这取决于用户的发展。目前没有停止补贴的计划，也不排除补贴会进一步增加。

据记者观察，风险投资参与投资互联网金融平台的最佳方式，无论背后是否签订协议，往往是在平台上公开上市，从而获得具有成长价值的回报。

王璐向《全国商报》记者指出，目前《借贷报》仍想把产品做得更精、更精、更好，让用户更了解、更喜欢这款产品。上市肯定不是现阶段的主要目标。然而，在合适的时间上市是许多企业的选择，因为成为上市公司将真正有利于品牌和吸引更多的人才，但上市不是现阶段的战略重点。

大数据信用问题是没有数据

不难看出，借宝的方式是用户将信用信息交给自己，使信用更有价值，更巧妙地解决了信用信息的问题，但网络金融的核心要素是信用管理。

事实上，今年年初，央行在官方网站上发布了《关于做好个人信用信息业务准备的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯信用信息有限公司等八家机构做好个人信用信息业务准备，正式开启了国内个人信用信息市场化的闸门。

基于此，许多互联网金融平台甚至p2p在线贷款都表示将建立自己的信用信息系统。“现在，每个人都在谈论的信用报告和大数据都面临着同样的问题，即缺乏数据。有些平台有从自己平台借钱的用户的数据，可以为这些用户做信用报告。然而，这种方式覆盖的用户很少，所以很难为每个人做信用报告。就个人而言，做大数据信贷可能是未来的一个方向，而且它对这个方向也非常乐观；但现在整个行业还处于探索阶段，因为每个人都没有太多的数据，而没有数据就意味着很难做出信用信息。”王璐说。

除了信用报告，互联网金融平台也面临监管问题。

对此，王璐向《国家商报》记者分析指出，他希望监管政策能够尽快落实，这个行业需要适度监管，但他认为监管者不希望过度监管阻碍行业发展。这个行业的确是一个非常新兴和充满活力的行业，覆盖了更多的长尾用户，让更多的人享受到便捷的金融服务，这是对传统金融体系的有力补充，普惠金融确实给社会带来了价值。

王璐进一步指出，互联网金融未来有几个主要发展方向:第一，基金托管；二是平台化，信息中介是未来的发展方向；第三，普惠金融是中小规模的，因为大量长尾用户没有被传统金融业覆盖和服务，这部分用户市场可以通过互联网金融享受金融服务；最后，要保证。