民营银行全面开闸

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上个月，浙江网银宣布正式开业，标志着首批五家民营银行全部开门迎客。民营商业银行的建立将全面铺开。

6月26日，银监会主席尚福林表示，从现在起，银监会将正式受理符合条件的民营企业开办银行的申请。他透露，已有40家私营企业提出意向申请。同日，国务院办公厅转发银监会《关于促进民营银行发展的指导意见的通知》(以下简称《指导意见》)，明确将审批期限从六个月缩短至四个月。

银行业分析师指出，民营银行的全面推广可以增强中国银行体系的竞争力，提升银行体系的服务质量和水平。然而，如果我们仅仅依靠少数几家民营银行，就不可能在短时间内改变中国银行业的竞争态势。然而，在他看来，私人银行的正常化将对中国银行业产生一定的“鲶鱼效应”。

闸门全开

从2013年申办民营银行开业，到首批五家试点民营银行的开业，再到《指导意见》的正式发布，两年后民营银行从试点走向正常

"民营银行是金融体系释放改革红利的重要产品."上海财经大学现代金融研究中心副主任Xi·杨君在接受《国际金融新闻》记者采访时表示:“首先，这反映了国家对小微企业融资的关注。目前，小微企业融资难、融资成本高已成为突出的社会问题，而民营银行的定位符合小微企业，为小微企业融资提供便利，符合国家鼓励的目标和要求。这表明信贷政策应该向小微企业倾斜。”

其次，它反映了政府对私人银行的担忧。早在党的十八届三中全会上，就出台了一些政策取向、改革方向和改革决定，并多次提到金融业要向民间资本开放。国家试图通过民营银行试点将民营资本引入整个银行业，使整个银行业的竞争程度得到提升，这有利于银行业的全面竞争。这样，整个银行业的体制和机制进一步向市场化发展，为消除银行业的垄断现象提供了基础。因此，引进民间资本是推进银行改革的重要突破口。

此外，它还反映了国家对互联网企业的关注，尤其是互联网企业参与金融活动并渗透到金融领域的关注。如今，互联网以其快捷、方便、高效的优势在经济活动中发挥着越来越突出的作用。如果网上银行伟众在未来形成一个良好的盈利模式，可以使金融活动和银行活动更加高效，从而降低整个银行业的运营成本，进一步满足消费者的金融需求。这是未来互联网金融的一个重要方向。

经济金融专家余丰慧表示，民营商业银行的建立已经全面铺开，这有利于缓解当前经济下行压力，支持中小企业发展，支持群众创业创新，有利于解决中国经济中最紧迫、最现实的问题。此外，民营银行的全面开放将重塑中国金融尤其是银行业的格局。

去年，银监会公布了国务院批准的首批五家民营银行名单，民营银行试点工作正式启动。

目前，首批民营银行――深圳前海伟众银行、上海华瑞银行、温州工商银行、天津金城银行、浙江网通银行已经全部开业，五家试点银行无一例外地选择了自己的市场定位和产品服务。

具体来说，深圳前海伟众银行和浙江网银主要关注“互联网+”的概念，它们是“纯互联网”银行，服务小微用户，不设实体网点，不做现金业务。

例如，浙江网银不发放500万元以上的贷款，在“28条规则”中不占总客户的20%，而是通过互联网为“长尾”客户服务。

首次开业的深圳前海伟众银行发行了首笔“小额贷款”，额度不到20万元，年利率约为7%至18%。该公司已将该产品推向20多万用户，迄今已发放贷款逾5亿元。

上海华瑞银行、天津金城银行和温州工商银行与传统银行关系密切，有实体网点和“微利经营”的理念。前两个都设立在相应的自由贸易区，努力满足跨境业务需求。不同的是，上海华瑞银行试行“投贷联动”模式，天津金城银行则强调“公存公贷”。温州工商银行专注于供应链金融服务。

事实上，目前第二批民营银行正在申请，广东是最活跃的。第二批民营银行的竞标浪潮正在向中西部省份蔓延。比如湖北和河南。

民营银行开业后，许多有意开办民营银行的民营资本已经行动起来，包括湖北、湖南等地许多曾经有意开办民营银行的企业，都到北京打听消息，希望再次提出申请。虽然银监会要求民营银行差异化发展，但一些股份制银行的人仍然感受到银行业竞争的加剧。他告诉记者，在利率市场化和存款保险制度下，所有银行都在同一个舞台上竞争，而灵活性强、创新能力突出的民营银行更具竞争力。

理性的观点

民营银行不是唐僧肉，它们的风险不容忽视。银行业竞争激烈，国有银行和大型商业银行的优势显而易见。从一开始，民营银行就应该走差异化发展之路，探索自己的业务模式和客户群

随着首批五家试点民营银行的开业，民营银行的发展将逐步进入正常状态。

"如果农业生产企业有私人银行，贷款会容易得多."7月3日，一家农业生产企业的负责人表示，该企业连续三年向多家银行申请100万元贷款，但都因没有资产抵押而失败，这使得企业资金周转困难。

负责人的痛苦将来可能会减轻。6月26日，银监会主席尚福林在国务院办公厅召开的特别新闻发布会上表示，从现在起，银监会将正式受理符合条件的民营企业开办银行的申请。同日，国务院办公厅转发银监会《指导意见》，明确将审批期限从6个月缩短至4个月。

据了解，2013年，私人银行的申请激增。据不完全统计，67家私人银行的名字被预先批准，但迄今只有5家银行被批准开业，其中包括伟忠银行。

打开私人银行的大门是令人欣慰的，但是否选择入围者需要私人资本的仔细考虑。中国人民大学崇阳金融研究所的访问研究员董希真提醒说:“民营银行不是唐嫣的肉，它们的风险不容忽视。”

长期以来，银行业的高盈利能力一直为私人资本所羡慕，而银行牌照被逐利基金视为最佳投资目标。因此，要求放开限制，让纯粹的私人资本发起成立银行的呼声是无止境的。

在梦里，私人资本经营一家好银行并不容易。目前，银行业的主要利润来源于长期业务积累中资产业务和负债业务的差异。对于一个新成立的没有积累的新机构来说，短期内很难实现盈利。五家试点银行目前的状况就是最好的证明，大多数股东都表示，他们准备在三年内无利可图。与此同时，中国银行业金融机构已有数千家，其中村镇银行1263家，农村商业银行758家，城市商业银行134家，在易操作业务领域的竞争非常激烈。新成立的私人银行专注于“差异化定位”，这是传统机构认为困难或有风险的所有领域，对新机构构成巨大挑战。

随着利率市场化和金融脱媒的加速，银行利差进一步收窄；然而，经济下行压力加大了银行业的经营难度。试点中一些私人银行的负责人坦率地表示，当前的首要目标是生存。因此，那些觊觎私人银行股权的人如果想分享银行改革和发展的成果，就需要强大的实力和充足的心理准备。

由此可见，监管部门对民营银行股东资格有明确、严格的准入标准，要求股东具备五项基本条款，如承担剩余风险的制度安排、差异化的市场定位和具体策略、合法可行的回收处置计划。银行业务模式还要求股东有能力支持银行不断补充资本，提高抗风险水平。一旦银行业务快速发展，按照监管要求，资本的补充将是持续的、大规模的，这也是对以资本为血液的民营企业的一个巨大考验。

对于那些希望以银行股东身份利用贷款的投资者，监管机构对银行和股东之间的关联交易有严格的限制。他们不仅没有贷款，甚至连大股东对银行正常运作的干预都是不允许的。为此，在五家民营银行的试点建设过程中，许多有浓厚兴趣的民营资本被中途淘汰。归根结底，银行业向民间资本开放是全面深化金融改革的重要成果。新成立的小机构作为现有银行体系的补充，既不是股东淘金的天堂，也不是解决中小企业和“三农”等薄弱领域“融资难、融资贵”顽疾的灵丹妙药。改革的成果来之不易，开放的大门不允许草率的行为。私人银行仍不成熟，因此入围者需要谨慎前进，而旁观者应该理性对待它们。

长期利益

加快发展民营银行不仅有利于“三农”和小微企业的融资，也有利于刺激银行业提高服务质量，推动传统金融业改革。私人银行可能会对金融业产生鲶鱼效应

虽然民营银行的开放将初步与传统银行形成一定的竞争关系，但从长远来看，它们将寻求许多合作和互利的机会，这也有利于我国多层次金融体系的建设和完善。

“私人银行将推动多层次金融体系的建设。”杭州银行行长宋建斌在接受媒体采访时表示:“我们是一家成立了20多年的城市商业银行。作为传统银行的代表，我们欢迎私人银行。我们认为私人银行和传统银行更具互补性而非排他性。出台对民营银行的优惠政策是基于以下原因:首先，我国需要一个多层次的金融市场体系，而银行是金融体系的重要组成部分，银行业本身也需要一个多层次的体系，其中民营银行是不可或缺的。

其次，目前中国经济正处于新常态，这需要大众创业和创新，因此民营银行的建立将提供强有力的支持。同时，民营银行的成立也是创业创新的重要形式，而民营银行优惠政策的出台也是对大众创业的有效支持。

此外，民营银行的金融服务主体更适合当地经济的发展结构和市场环境。浙江省是民营经济非常活跃的地方，民营银行的服务形式与当地的经济结构和市场环境相当吻合，两者相得益彰。虽然民营银行的开放将初步与传统银行形成一定的竞争关系，但从长远来看，它们将寻求许多合作和互利的机会，这也有利于我国多层次金融体系的建设和完善。"

业内人士认为，作为一家民营银行，短期盈利不是主要任务，但从长远来看，盈利是银行可持续发展的基础。因此，如何建立和发展民营银行是目前关注的焦点，即民营银行能否在传统银行服务市场、服务手段、服务方式和服务形式的夹缝中找到新的生存之道。

根据中国银行业监督管理委员会发布的《指导意见》，开办民营银行的准入条件为:投资银行业金融机构的民营企业应符合以下条件:依法成立、具有法人资格、具有良好的公司治理结构和有效的组织管理方式、具有良好的社会声誉、良好的信用记录和纳税记录、具有较强的管理能力和财务实力、财务状况和资产状况良好、最近三个会计年度连续盈利、年末分配后净资产达到总资产的30%以上；民营银行的注册资本要求符合城市商业银行的相关法律法规。

未来，民营银行将主要为中小企业、“三农”、社区等经济发展的薄弱环节和领域提供金融支持，未来前景非常看好。如何制定差异化的市场定位和具体策略是银行业的“绝活”。

以小微企业贷款为例。过去，当这类企业需要贷款时，银行的通常做法是担保抵押贷款，抵押贷款可以是房地产、土地或机器设备。然而，由于规模的限制，小微企业可以抵押的东西少，需要的钱多，这可能不符合银行的条件。此外，由于自身的财务不透明和缺乏标准化的财务报表，银行很难真正判断自己的利润水平。为了防范风险，银行在批准贷款时也很谨慎。因此，小微企业很难放贷。但是，民营银行成立后，如果有专门向小微企业贷款的银行，实行一对一服务，银行的长期客户就有了，企业的贷款渠道就有了，可以说是双赢。

目前，设立私人银行的申请由银监会受理并初步审查，报银监会审查决定。从全国来看，考虑到银监会已经明确了限时审批制度，并在受理之日起4个月内做出了批准或不批准的决定，预计今年10月底前将有相当数量的拟建纯民营银行获得开业批准。未来几年，更多的民营企业将联合竞购民营银行。

“今后，在政府的进一步支持和引导下，民间资本、肖伟和互联网金融都将得到更好的发展。”Xi·杨君告诉国际金融新闻记者。